美国访问学者医疗保险选择及避坑指南：J1保险/J2保险

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终于在美国安顿好，闲暇之余，陆续为大家分享美国访学一些避坑注意事项。今天就来聊聊美国保险。

如果你是在美国的J-1交流访问者，你必须为自己和持J-2签证的家人办理整个交流项目期间的医疗保险。美国政府规定，故意不办理医疗保险者，J-1项目担保人必须终止J-1交流访问者项目，并将终止项目之事上报给的美国国务院。

在美国，没有适当的医疗保险是不安全的。在许多国家，政府承担公民的医疗保健费用，在有些情况下也承担访问学者的医疗保健费用。相反，美国的个人和家庭有 责任支付这种费用。住院治疗一天的费用有可能高达数千美元。因此，许多医院和医生不接受没有医疗保险的病人，除非有危及生命的紧急状况。

许多美国人都要依靠保险，你也不例外。保险能使你接受更好更及时的医疗服务。这也是应付美国巨额医疗费用的唯一方法。

访问学者要向对方提交保险证明，首先要确定学校和美国政府对您有哪些保险要求。以下是政府要求，学校要求可以通过学校官网或学校发送的资料里寻找。

美国联邦政府规定J-1和J-2保险要求：
1. Medical benefits of at least $50,000 per accident or illness
2. Repatriation of remains in the amount of $7,500
3. Expenses associated with the medical evacuation of the exchange visitor to his or her home country in the amount of $10,000
4. A deductible not to exceed $500 per accident or illness
5. Insurance corporation with an A.M. Best rating of "A-" or above

中文版要求：
1.每次伤害或疾病不少于50,000美元的医疗补偿
2.赔偿至少7,500美元的遗体返国安葬费用
3.严重的疾病或外伤，必须遵医嘱返回本国，保险单必须支付最多10,000美元作为车旅费
4.每次伤害或疾病的免赔额不能超过500美元
5.开具保单的公司至少要达到美国国务院制定的最低等级要求“A-”级及以上

寻找合适的保险：既然去美国访问，最好选择美国当地的保险，比起国内保险的优势是，你可以让保险公司直接帮你垫付医疗费用，而不需要付全部费用 再申请繁琐的理赔。美国医药费相当昂贵，一次急诊有可能花上几千美金，为了减轻突如其来的负担，当地保险的Directly billing的理赔方式是十分必要的。

在买美国医疗保险的时候需要考虑下面一些因素：
A） Premium Cost，即保费。保险费当然是越低越好，但一定要建立在比较了其他的因素的基础上，比如保险公司的信誉、保障范围（如有没有牙保）、共付比率(Co-Payment)、最高保险支付额、自付额、出院与归国条款、保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言，保费较低的保险计划，赔偿支付也较低，且可能附有较多限制条件。因此，保险费不应是投保人作决定的唯一因素，最重要的是确定保险计划能够在自己需要的时候有效的提供保障。

B） 自付额（Deductible Amount）。多数保险在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额，称为自付额。自付额一般有两种：一种为年度自付额，即投保人在支付了这个数额之后的医疗费后，保险计划才开始赔偿；一种为每次看病自付额，即投保人每次看病都要付自付额。无论何种情况，当然是自付额越少越好。

C) 共同保险(Coinsurance)。共同保险是如果医疗总费用超出了Deductible的数额，被保险人与保险公司分摊费用的比例大多数保险计划对投保人的全部医疗费用，一般只支付一定的百分比。如有些保险计划只付百分之八十的医疗费用，投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病，保险计划也可能有不同的共付比率，有些疾病较高，另些疾病较低，这个一般会有一个表格上面列出了各种情况下共付比率。此外，也有一些保险计划对医疗费用的不同部分，实施不同比率的赔偿。如保险计划对医疗费的前2000元付百分之百，从2000元到20000元付百分之八十，20000元以上再付百分之百。

D） 最高保险限额（Policy maximum），指医疗保险计划对投保人医疗费用的最高支付额。通常，医疗保险计划对投保人的医疗费用都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支，超过设定的最高支付限额后，保险公司就不再继续付款。所以，最高保险支付额越低，投保人所冒的危险就越大。但是一般最高保险支付额都被设定的比较高。

E） 保险范围(Coverage)和保险限制规定（Special Limits）。美国很多医疗保险不承保牙科(Dental Care)和生孩子(Maternity Care)，如有需要的，需要购买专门的牙科医疗保险。对某些医疗服务，不少保险计划规定有一定的支付限额，如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。

F） 出院与归国条款（Medical Evacuation/Repatriation）。这一条款对我们有很大的关系。如保险中有出院支付条款，投保人因接受治疗而需回家时，保险公司就要支付必要的交通费。

通过综合比较，我最终选择的US-Insure公司的保险产品。保险范围相比其它几家有优势，而且价格比较合理。有问题可以直接去US-Insure保险网站www.us-insure.com找中文客服。咨询了其它访学的朋友，对这家评价也一直不错。